Sofortkredite im Vergleich: Worauf man bei den schnellen Darlehen achten sollte

Sofortkredite im Vergleich: Worauf man bei den schnellen Darlehen achten sollte
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Das Auto in Reparatur, das Handy kurz fallen gelassen oder für den Sohn steht die Abschlussfahrt an – Manchmal muss es einfach schnell gehen, auch auf dem eigenen Konto. Dies gilt vor allem bei kurzfristigen finanziellen Engpässen, bei denen eine langwierige Kreditaufnahme mit umständlichen Antragswegen und aufwendigen Bewilligungsprüfungen keine wirkliche Alternative darstellen.

Durch Kredite mit Online Sofort-Zusage versprechen Finanzdienstleister genau für solche Notlagen eine Kreditbewilligung und Geldauszahlung innerhalb von 24 bis 72 Stunden.
Doch der Drang nach schneller Liquidität kann auch verführerisch sein. Wer mag schon gerne die Details eines Kreditvertrages lesen, wenn in der Haushaltskasse gähnende Leere herrscht und dringende Abhilfe gefragt ist?

Nutzen die Anbieter von Sofortkrediten die Notlage Ihrer Kunden aus, oder sind Kredite mit Online Sofort-Zusage eine solide Möglichkeit, um finanzielle Engpässe zu überbrücken? In unserem Überblick sind wir dieser Frage nachgegangen und haben dabei die wichtigsten Informationen zum schnellen Kredit für Sie zusammengestellt.

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Wie funktionieren Kredite mit Online Sofort-Zusage

Wie schnell geht eigentlich „Sofort“? Der Name jedenfalls suggeriert, als könnten Kunden mit sog. Sofortkrediten, ganz ähnlich zu Kurzzeitkrediten, in finanziellen Engpässen  innerhalb weniger Klicks  einen Ausweg aus ihrer angespannten Geldsituation finden. Doch ganz so unkompliziert stellt sich die Lage oftmals doch nicht dar.

Zwar werden die Anträge der Kunden bei den meisten Anbietern tatsächlich nahezu in Echtzeit geprüft, so dass die Bewilligung sehr zeitnah erfolgt, bis zur Auszahlung der ersten Euros kann es allerdings dennoch eine Zeit dauern.

Ein Überblick veranschaulicht die Funktionsweise der Kredite mit Online Sofort-Zusage:

Schritt 1: Selbstauskunft

Zu Beginn der Antragsstellung muss der Kreditnehmer eine Reihe von Fragen zur persönlichen Finanzsituation beantworten, z. B. zur aktuellen Beschäftigungssituation oder auch zu bestehenden Krediten und anderen finanziellen Verpflichtungen.

Schritt 2: Bereitstellung von Unterlagen

Zur Überprüfung des Antrages müssen dem Kreditunternehmer Unterlagen, wie z. B. Kontoauszüge oder aktuelle Gehaltsnachweise zur Verfügung gestellt werden. Je nach Anbieter geschieht dies entweder über eine Upload-Funktion oder durch das Auslesen der entsprechenden Daten über das Onlinebanking.

Schritt 3: Identifikation

Zur Sicherstellung der Identität muss der Kunde sich gegenüber dem Kreditgeber ausweisen. Dies geschieht in den meisten Fällen via VideoIdent mittels Smartphone oder PC. Bei einigen Dienstleistern ist jedoch auch die Identifikation mit Hilfe des neuen Personalausweises möglich oder auch per Post (sog. PostIdent) möglich, wodurch sich die Bewilligung des Antrages allerdings gegebenenfalls verzögern kann.

Schritt 4: Unterzeichnen der Vertragsunterlagen

Als letzten Schritt auf dem Weg zur Bewilligung des Kredites muss der Antragsteller den Kreditantrag unterzeichnen. Dies kann jedoch – wie alle anderen Schritte auch – papierlos erfolgen. Der Kreditnehmer muss dazu eine qualifizierte elektronische Signatur (QES) Dabei kann in den meisten Fällen auf den Service von Partnerunternehmen des Kreditgebers, wie z. B. IDnow, zurückgreifen.

Schritt 5: Überweisung der Kreditsumme

Während die Kreditzusage oftmals tatsächlich innerhalb weniger Minuten erfolgt, dauert die Überweisung des Kreditbetrages durch den Geldtransfer zwischen den Banken etwas länger. In der Regel erhalten Kunden den gewünschten Kreditbetrag innerhalb von 48 und 72 Stunden auf das angegebene Konto. Schnellere Auszahlungen (sog. Expressüberweisungen oder Echtzeit-Überweisungen) können bei einigen Anbietern als kostenpflichtige Serviceleistung beantragt werden.

Für wen und welchen Zweck eigenen sich Kredite mit Online Sofort-Zusage?

Fall 1: Sofortkredite eignen sich besonders für Menschen, die in einen  unerwarteten finanziellen Engpass  geraten sind und schnelle Abhilfe benötigen. Denkbare Szenarien sind dabei zum Beispiel:

  • eine unerwartete und zugleich unaufschiebbare Reparatur am Haus,
  • ein Motorschaden am dringend benötigten Familienauto oder
  • ein Schaden an einem wichtigen Haushaltsgerät, das schnellstmöglich ersetzt werden muss.

Fall 2: Ebenso eigenen sich die schnellen Kredite auch für Menschen, die sich  einen Wunsch erfüllen  möchten, die Finanzierung jedoch kurzfristig nicht selbst stemmen können, z. B.:

  • bei einer kurzfristigen dringenden Reise zu kranken Verwandten oder
  • einer Anschaffung, die aufgrund eines guten Angebotes nicht aufgeschoben werden soll.

Der Reiz an Sofortkrediten besteht vor allem darin, dass die Kredite auch für kleinere Geldsummen, z. T. schon ab 500 Euro, erhältlich sind. Sie eigenen sich somit optimal für kurzfristige finanzielle Engpässe oder kleinere aber dennoch unaufschiebbare Engpässe.

Für größere Kredite, wie sie z. B. zur Finanzierung eines neuen PKWs, einer Sanierungsmaßnahme oder gar zum Kauf einer Immobilie notwendig sind, ist dagegen eine umfassende Beratung durch den Finanzdienstleister angeraten, so dass Kreditnehmer dafür nicht auf einen Kredit mit Online Sofort-Zusage zurückgreifen sollten.

Fall 3: Ebenfalls interessant können Sofortkredite für Menschen sein, die aufgrund eines  negativen Schufa-Eintrags  bei anderen Banken keinen Kredit mehr erhalten. Einige Finanzdienstleister sehen bei der Vergabe ihrer Kredite auch über vorhandene Schufa-Einträge hinweg.

  • Die Möglichkeit der Kreditzusage innerhalb von wenigen Minuten oder Stunden ermöglicht auch Kunden, die bei klassischen Bankhäusern vermutlich als kreditunwürdig gelten würden, das Testen verschiedener Anbieter. Langatmiges Abklappern von Banken oder gar „Bettelbesuche“ bei Finanzdienstleistern entfallen somit.

Tipp: Wem es hauptsächlich darum geht, einen Kredit trotz Schufa-Eintrag zu erhalten und wer das Geld nicht ganz so schnell benötigt, für den könnte ggf. auch das Konzept des Crowdfunding interessant sein.

Was ist bei der Beantragung von Krediten mit Online Sofort-Zusage sonst noch zu beachten?

Das schnelle Geld per Online Sofort-Zusage ist ein echtes Plus der flinken Webkredite, wie sie von vielen Dienstleistern binnen weniger Klicks versprochen werden. Dennoch sollten Kreditinteressenten nicht zu vorschnell handeln und einige wichtige Grundbestimmungen beachten:

Die Kalkulation der Kreditsumme

Die Bestimmung der Kreditsumme mit Maus und Schieberegler kann Interessenten leicht dazu verleiten, eine höhere Kreditsumme zu beantragen, als eigentlich notwendig. Als erster Schritt bei der Kreditbeantragung steht dabei die Ermittlung des persönlichen Bedarfs.

Davon sollten Sie auch dann nicht abweichen, wenn der Kreditgeber bei einer höheren Summe vermeintlich bessere Konditionen verspricht.

Doch Achtung: Auch zu knappe Kalkulationen können riskant sein, wenn z. B. beim Autokauf weitere Nebenkosten wie Zulassung oder Versicherung ebenfalls beglichen werden müssen.

Der Effektivzins

Während Anbieter oftmals mit einem günstigen Nominalzins bzw. Sollzins werben, spielt für den Kunden eine ganz andere Größe die letztlich entscheidende Rolle, nämlich der sog. Effektivzins. Er gibt an welche  tatsächlichen Kosten  auf den Kreditnehmer zukommen.

Da sich dieser auch an der Bonität des Kunden orientiert, ist die Ermittlung des tatsächlichen Effektivzinses bei Kreditvergleichen nur bedingt möglich. Eine gute Abhilfe bietet dann der Zwei-Drittel-Zins. Er gibt an, welchen Zinssatz zwei Drittel der Bankkunden für das entsprechende Darlehen bezahlen.

Die Monatsrate

Viele Verbraucher tun sich bei der Berechnung der passenden Monatsrate schwer.

  • Wird die Rate zu hoch berechnet, ist der Kredit zwar schneller abbezahlt, im Fall von unvorhergesehenen Ausgaben droht dann allerdings ein weiterer Engpass, der zum Überziehen des Girokontos oder zu Strafzahlungen führen kann.
  • Zu kleine Raten führen dagegen dazu, dass sich die Kreditlaufzeit verlängert und der Kreditzins unnötig hoch ausfällt.

So berechnen Sie die passende Monatsrate

Zur Berechnung der passenden Monatsrate sollten Sie eine umfassende Haushaltsrechnung erstellen:

  1. Stellen Sie dabei Ihren Einnahmen alle fixen Ausgaben wie z. B. Miete, Nebenkosten oder Gebühren für Handyverträge sowie alle relativen Fixkosten, wie z. B. Kosten für Lebensmittel oder den persönlichen Lebensunterhalt gegenüber.
  2. Ziehen Sie vom verbleibenden Rest anschließend noch einen Puffer von 15 bis 20 Prozent für unvorhergesehene Ausgaben ab.
Den nun verbleibenden Überschuss können Sie dann als Rechengrundlage für die Monatsrate Ihres Kredites heranziehen.

Der Verwendungszweck

Es ist nicht etwa Neugierde, die dazu führt, dass Kreditgeber nach dem Verwendungszweck des Kredites fragen. Stattdessen steht hinter der Frage eine handfeste Kalkulation. Nutzen Verbraucher den Kredit, um damit einen Gegenwert, wie z. B. einen Neuwagen, anzuschaffen, so dient dies der Bank als zusätzliche Sicherheit.

Die Folge: Der Zinssatz ist in der Regel niedriger als bei einem Kredit mit freiem Verwendungszweck.

Die Sondertilgung

Räumt der Finanzdienstleister dem Kunden die Möglichkeit einer Sondertilgung ein, so bietet dies die Möglichkeit, den Kredit im Falle eines unverhofften Geldsegens, z. B. durch eine Einmalzahlung vom Arbeitgeber oder eine großzügige Schenkung, schneller oder gar ganz auszulösen.

Nicht wenige Dienstleister verlangen dafür allerdings eine zusätzliche Gebühr, die sog.  Vorfälligkeitsentschädigung Empfehlenswert sind deshalb Anbieter, die auf eine derartige Zahlung verzichten.

Die Kreditversicherung

Viele Anbieter locken ihre Kunden mit einer zusätzlichen Sicherheit, in dem sie diesen eine sog. Restschuldversicherung anbieten. Diese kommt im Fall von Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod für die noch fälligen Raten auf.

Im Gegensatz zu großen Kreditvorhaben scheint diese Versicherung bei Kleinkrediten allerdings verzichtbar, da das Risiko des Kreditausfalls überschaubar erscheint und die Police der Versicherung die Gesamtkosten des Kredites zusätzlich nach oben treibt.

Die versteckten Gebühren

Gute Finanzdienstleister zeichnen sich vor allem dadurch aus, dass sie direkt bei der Angebotsunterbreitung alle fälligen Gebühren offenlegen.

Fordern Anbieter dagegen Bearbeitungsprovisionen oder knüpfen sie die Kreditvergabe an weitere Bedingungen, wie z. B. eine Bausparversicherung, sollten Kunden lieber Vorsicht walten lassen.

Welche Anbieter sind die besten für Kredite mit Online Sofort-Zusage?

Die Zahl der Anbieter für Kredite mit Online Sofort-Zusage ist in den letzten Jahren konstant gestiegen. Unter der Vielzahl der Dienstleister verstecken sich jedoch auch einige schwarze Schafe, die die finanziellen Engpässe ihrer Klienten ausnutzen, um daraus für sich selbst Kapital zu schlagen.

Kreditinteressenten sollten daher trotz aller Eile die  Vertragsbedingungen genau studieren  und unbedingt auch auf Bewertungen und Vorerfahrungen anderer Kreditnehmer achten.

Vor allem bei renommierten und erfahrenen Finanzdienstleistern brauchen Kunden weniger böse Überraschung fürchten:

  • In unserem Vergleich stellen wir mit smava und Ferratum zwei Kreditgeber vor allem für Ratenkredite mit Online Sofort-Zusage vor,
  • sowie mit cashper auch einen Dienstleister, der sich ausschließlich auf Minikredite mit einer Laufzeit von maximal zwei Monaten spezialisiert hat.
 smavaFerratum
- Ratenkredit
Ferratum
- Xpresskredit
cashper
Monatsrate121,97 Euro*173,00 Euro*849,42 Euro**824,50 Euro**
Mindestbetrag1.000 Euro3.000 Euro50 Euro100 Euro
Maximalbetrag50.000 Euro20.000 Euro2.000 Euro1.500 Euro
Effektiver Jahreszinsab 0,69 %ab 5,45 %ab 10,36 %ab 0,00 %
Max. Jahreszins5,70 %k. A.111,93 %109,93 %
Min. Sollzins0,69 %ab 5,32 %--
Max. Sollzins5,56 %k. A.--
Laufzeit24 bis 84 Monate12 bis 84 Monate30 bis 62 Tage15 bis 60 Tage
Gebühren0,00 Euro0,00 Euro0,00 Euro
(gestaffelte Gebühren für Express-Service)
0,00 Euro
(39 Euro für 24-Stunden-Überweisung)
Sondertilgungenmöglichmöglichmöglichmöglich
Ratenpausemöglichmöglich--
Umschuldungmöglichmöglich--
FirmensitzDeutschlandFinnlandFinnlandMalta
Zu smava Zu Ferratum Zu Ferratum Zu cashper

* Angenommen wird eine Kreditsumme von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 72 Monaten für den Kauf eines PKWs (Verwendungszweck).
** Angenommen wird ein Kurzzeitkredit von 1.500 Euro mit einer Laufzeit von 60 bzw. 62 Tagen.

Genauer unter der Lupe: Drei Kreditanbieter mit Online Sofort-Zusage

Die Wahl des passenden Finanzdienstleisters für einen Kredit mit Online Sofort-Zusage ist letztlich eine Frage der  persönlichen Bedürfnisse Dabei geben die Kreditlaufzeit aber auch die Kredithöhe die wichtigsten Kriterien zu Bestimmung der Konditionen vor. Drei Anbieter, die sich auf unterschiedliche Bedürfnisse spezialisiert haben, haben wir für Sie genauer unter die Lupe genommen:

smavaFerratumcashper

smava

Der deutsche Finanzdienstleister smava hat sich seit seiner Gründung im Jahr 2007 vor allem auf sog. P2P-Kredite spezialisiert, also auf Kredite, die von privaten Anlegern und ohne Banken finanziert werden. Seit 2011 bietet der Dienstleister zudem auch ein Kreditvergleichsrechner und in Kooperation mit der Fidor-Bank eigene Bankkredite.

2019 machte smava zudem mit dem Minus-10-Prozent-Kredit auf sich aufmerksam:  1.000 Euro leihen und nur 893,64 Euro zurückzahlen. 

Antragstellung

Mit dem „Kredit2day“ (in Kooperation mit der Solarisbank AG) bietet smava einen vollständig digitalisierten Kredit. Das bedeutet, dass der Antrag komplett papierfrei abgewickelt werden kann. smava bewirbt im Kreditrechner jedoch nicht nur das eigene Kreditangebot, sondern stellt auch attraktive Angebote anderer Anbieter zur Verfügung.

Zur Klärung der Finanzsituation müssen verschiedene Fragen z. B.:

  • zur Beschäftigungssituation,
  • zum Einkommen oder
  • zu weiteren Schulden gemacht werden.

Die Identifikation kann per VideoIdent oder PostIdent erfolgen. Als Nachweise müssen zudem ein Gehaltsnachweis und ein Kontoauszug upgeloadet werden.

  • Die Kreditbewilligung erfolgt innerhalb weniger Minuten. Nach der Bewilligung des Antrages erfolgt die Auszahlung in der Regel innerhalb von 48 Stunden.

Annahmerichtlinien

Personen, die einen Kredit bei smava beantragen möchten, müssen:

  • mindestens 18 Jahre alt sein und
  • Wohnsitz und Konto in Deutschland besitzen.
  • Zudem muss ein regelmäßiges Einkommen und eine ausreichende Bonität nachgewiesen werden.

Besonderheiten

smava bewilligt Kredite auch für Personen, die allgemein eher  als kreditunwürdig gelten also z. B. Selbstständige, Menschen mit geringen Einkommen oder Personen mit Schufa-Eintrag.

Zudem sind auch Kleinkredite ab einer Höhe von 500 Euro möglich.

Kundenservice

Für Kunden und Interessenten ist die Hotline von smava von Montag bis Freitag zwischen 08:00 Uhr und 20:00 Uhr erreichbar, sowie samstags zwischen 10:00 Uhr und 15:00 Uhr. Weitere Fragen können über ein Kontaktformular gestellt werden.

Vorteile

  • Kreditbewilligung auch bei Schufa-Eintrag
  • Sofortige Antragsprüfung
  • Sondertilgungen möglich
  • Kreditrechner bezieht Angebote anderer Banken mit ein

 

Nachteile

  • keine

Ferratum

Das finnische Finanzdienstleitungsunternehmen Ferratum gliedert seine Kreditvergabe in zwei unterschiedliche Bereiche:

  1. So können entweder Kleinkredite bis zu einer Höhe von 2.000 Euro beantragt werden, für die eine Auszahlung innerhalb von 24 Stunden in Aussicht gestellt werden
  2. oder klassische Ratenkredite.

Die Kreditbedingungen unterscheiden sich dabei deutlich.

Antragstellung

Die Antragsstellung für den „Xpresscredit“ ist online  innerhalb weniger Minuten  möglich:

  • Bei beiden Kreditmodellen erfolgt die Identifikation mittels VideoIdent oder Onlinebanking (über den Kooperationspartner verify-U). Auch die Unterschrift kann digital geleistet werden.
  • Im Gegensatz zum Ratenkredit ist für den „Xpresscredit“ keine Vorlage eines Gehaltsnachweises notwendig.
  • Die Auszahlung des Geldes erfolgt bei beiden Krediten laut eigenen Angaben auf Wunsch innerhalb von 24 Stunden – ohne Wenn und Aber. Für den dafür notwendigen Expressservice werden allerdings zusätzliche Gebühren fällig.

Annahmerichtlinien

  • Der Antragssteller muss über einen deutschen Wohnsitz verfügen
  • und volljährig sein.
  • Beim Ratenkredit ist zudem ein Einkommensnachweis notwendig.

Besonderheiten

Im Gegensatz zu den meisten anderen Anbietern am Markt verzichtet Ferratum bei seinem „Xpresscredit“ auf die Vorlage eines Gehaltsnachweises.

  • Die Bonität kann stattdessen durch die Bestätigung von Geldeingängen via Onlinebanking nachgewiesen werden.

Kundenservice

Der telefonische Kundensupport ist montags bis freitags zwischen 08:00 Uhr und 20:00 Uhr erreichbar. Zusätzlich ist der Dienstleister auch per Email erreichbar. Das Forderungsmanagement kann zudem auch über WhatsApp kontaktiert werden.

Vorteile

  • Kein Gehaltsnachweis notwendig („Xpresscredit“)
  • Sofortige Antragsprüfung
  • Sondertilgungen möglich

 

Nachteile

  • Vergleichsweise hohe Gebühren beim Ratenkredit

cashper

Die Tochtergesellschaft der maltesischen Novum Bank hat sich ganz auf die Vergabe von Minikrediten spezialisiert, um seine Kunden bei der Überbrückung finanzieller Engpässe schnellstmöglich behilflich zu sein.

2015 wurde cashper mit dem von Konsumenten gekürten Banking Check Award ausgezeichnet.

Antragstellung

Minikredite können bei cashper  innerhalb weniger Minuten  rund um die Uhr an 7 Tagen in der Woche beantragt werden.

  1. Dazu muss lediglich der vorliegende Online-Antrag ausgefüllt werden.
  2. Anschließend informiert cashper per Mail oder Telefon über den Kreditentscheid.
  3. Fällt dieser positiv aus, erfolgt die Identitätsprüfung des Anbieters über den Dienstleistungspartner verifuy-U, der die Identität des Kunden mittels SMS und Onlinebanking-Auszug sicherstellt. (Ein kurzes Erklärvideo findet sich )

Annahmerichtlinien

  • Der Antragssteller muss über einen dauerhaften Wohnsitz in Deutschland verfügen
  • und mindestens 18 Jahre alt sein.
  • Zudem muss ein monatliches Einkommen von mindestens 700 Euro netto nachgewiesen werden.

Besonderheiten

Als einziger Anbieter im Vergleich bietet cashper auch einen  Minikredit per SMS.  Diese bietet Bestandskunden die Möglichkeit, kleine Geldbeträge (100 bis 600 Euro) direkt zusätzlich per SMS zu beantragen.

  • Zudem sind Kredite auch bei negativem Schufa-Eintrag möglich.

Kundenservice

Der telefonische Support ist von Montag bis Freitag von 09:00 Uhr bis 17:30 Uhr erreichbar sowie über Email.

Vorteile

  • Kreditbewilligung auch bei Schufa-Eintrag
  • Sofortige Antragsprüfung
  • Zusätzliche Kredite per SMS

 

Nachteile

  • Hohe Gebühren für Expressauszahlungen

Letztes Update:

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Martin Schwarz

MSc. in Wirtschaftsinformatik mit Schwerpunkt auf asymetrische Kryptographie und M2M-Kommunikation. Ich bin seit 2015 im Bereich Bitcoin und Kryptowährungen unterwegs.